+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Наследование долга по кредиту

Содержание

Переходят ли долги по кредиту по наследству, наследуются ли долги по кредитам умершего

Наследование долга по кредиту

» Наследство » Переходят ли долги по кредиту по наследству

6 622 просмотров

Краткий ответ — ДА, долги наследуются, если наследник принимает  наследство, однако и в этом случае есть выход! Согласно Гражданского кодекса РФ от 26.11.2001г.

(далее – ГК РФ) наследники принимают имущество полностью, независимо от его состава и места нахождения.

Закон запрещает частичный переход права собственности, когда родственники получают только активы умершего, но отказываются от уплаты его обязательств.

Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного. Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

  • кредиты;
  • долги перед третьими лицами;
  • долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • непогашенные налоговые обязательства;
  • штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

  • несчастного случая;
  • болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

  • Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
  • Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
  • Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
  • Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли.

Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости.

Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

  • пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
  • продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

  • задолженность по уплате алиментов;
  • суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
  • другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

Особенности наследования долгов по алиментам

В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам.

На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени.

Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

Наследование долгов несовершеннолетними

Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.

Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:

  • до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
  • от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.

По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.

Как проверить наличие долгов по кредитам

Часто родственники принимают наследство, даже не догадываясь о кредитах покойного, поэтому звонки из банка или коллекторской службы впоследствии становятся неприятным сюрпризом. В 2014 году в Закон РФ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г.

были внесены изменения, которые защищают преемников от наследования вместе с активами неизвестных им обязательств. Так согласно п. 6 статьи 6 Закона № 218 в рамках нотариального производства нотариусы наделены правом проверки состава наследственной массы. Т.е.

при оформлении наследства нотариус может сделать соответствующий запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и получить информацию обо всех непогашенных банковских ссудах покойного.

Данные о кредитной истории предоставляются в течение 3-х рабочих дней с момента получения запроса.

Розыск наследников

При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.

Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.

Как наследуются кредитные обязательства

Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:

  1. Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
  2. Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
  3. Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
  4. Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
  5. Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
  6. При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.

Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.

Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб. После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования.

При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту. На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб. по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования.

Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

Как отказаться от долгов по наследству

Если размер долгов превышает стоимость имущества, то смысла вступать в наследство нет. В этом случае наследники пишут заявление об отказе, имущество согласно ст. 1151 признается выморочным и переходит в собственность государства. Обязанность наследников по погашению долгов по кредиту аннулируется.

В юридической практике ситуации с принятием долгов – одни из наиболее спорных. Разногласия между родственниками относительно того, кто должен погашать долги и в каком объеме способны тянуться очень долгое время, тогда как решения нужно принимать максимально оперативно, чтобы избежать начисления пени за просрочку по кредиту.

Опытные юристы могут помочь в переговорах с банком, подсказать, как отменить начисленные штрафные санкции и уменьшить размер долговых обязательств. Законодательство изменяется быстрее, чем рядовой гражданин успевает разобраться в его нюансах.

Чтобы отстоять свои права и достигнуть соглашения с другими наследниками обратитесь за бесплатной консультацией к юристам юридического портала https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/perehodyat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu/

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Наследование долга по кредиту

Из нашей статьи вы узнаете, переходят ли долги по кредиту по наследству, что с ними делать, каков срок исковой давности по этим долгам, должны ли платить долги наследодателя по кредиту несовершеннолетние наследники, а также рассмотрим порядок выплаты долгов по кредитам, имеющим обеспечение.

Вступая в наследство, наследники покойного иногда даже не предполагают о том, что их наследодатель задолжал банку определённую сумму денег по кредиту. И могут узнать об этом тогда, когда начинают получать письма и звонки из банка или коллекторских агентств с требованием погасить долг.

Реакция наследников на это известие может быть различной. Это может быть возмущение по поводу того, что никаких денег наследник в банке не брал, поэтому и платить этот долг не собирается. А может быть и желание поскорее, не разбираясь, оплатить долг, чтобы избежать штрафных санкций.

Ни тот, ни другой вариант не является правильным. Почему это так, мы расскажем ниже. Кроме этого, уточним вопрос о том, какие суммы долга банк не имеет права требовать.

Платить или не платить долги наследодателя по кредиту

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства.

Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону.

Степень родства также значения не имеет.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

Платить должны все наследники, которые приняли наследство. Каждый из них должен погашать долг в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. В расчёт принимается рыночная стоимость на день смерти наследодателя.

О порядке наследования долгов умершего наследодателя можно прочитать здесь.

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

Платят ли долги несовершеннолетние наследники

В случае получения наследства несовершеннолетними наследниками, которым не исполнилось 14 лет, от их имени наследство принимают законные представители: родители, опекуны, попечители. После исполнения 14-летнего возраста и до 18 лет несовершеннолетним предоставлено право самим обращаться с заявлением о вступлении в наследство, но при этом требуется согласие законных представителей.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

Отказ от наследства по закону

Какие суммы долга банк не имеет право требовать от наследников

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Некоторые недобросовестные банки, имея информацию о смерти заёмщика, намеренно длительное время не предъявляют к наследникам требования о погашении кредита. При этом не забывают применять штрафные санкции по кредитному договору и начислять проценты. В этом случае наследники не обязаны удовлетворять требования кредитной организации о взыскании начисленных процентов и штрафных сумм.

Порядок погашения кредита наследниками

Наследник, принявший наследство, в состав которого входят долги по кредиту, обязан погашать эти долги в соответствии с теми же условиями, как и умерший заёмщик.

Обязанность платить долги по кредиту у наследников возникает после принятия наследства. С порядком вступления в наследство по закону вы можете ознакомиться здесь.

Иногда, с согласия банка, наследник принимает решение о единовременном погашении всей суммы долга. Такое решение чаще всего принимается наследником при наличии небольшой суммы задолженности. Банк даёт согласие на такие условия, если он при досрочном погашении кредита не несёт материальных потерь.

Срок исковой давности по погашению кредита наследниками

Получив вместе с наследством и долги по кредиту, наследник должен обратить внимание на такой факт: когда наследодатель произвёл последний платеж, погашая кредит.

И в том случае, если этот платёж произведен более трёх лет назад, то срок исковой давности по кредиту истёк.

В случае обращения кредитной организации в суд в удовлетворении иска будет, скорее всего, отказано в связи с истечением срока исковой давности.

К этим срокам не применяются правила о восстановлении, приостановлении и перерыве.

Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются.

Выплата долгов по кредиту, имеющему обеспечение

Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.

Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.

Одной из разновидностей обеспечения кредита является залог. Чаще всего в качестве залога выступает объект недвижимости (дом, квартира и другие объекты). Наибольшее распространение этот способ обеспечения имеет в случаях ипотечного кредитования.

Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости. Это право сохраняется за банком до полной выплаты кредита наследниками. Вступив в права наследования на указанный объект, распорядиться им по своему усмотрению (например, продать) наследники не могут.

Для этого необходимо получить согласие банка.

Поручительство как способ обеспечения обычно применяется в случае выдачи банком небольшой суммы кредита. При наличии поручителя наследники погашают долги покойного в обычном порядке. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия, касающиеся поручителя, внесены в кредитный договор:

  • ответственность за выплату кредита исключительно заёмщиком;
  • ответственность за выплату долгов наследниками.

В первом случае, после смерти наследодателя обязанности поручителя прекращаются. Во втором случае поручитель отвечает своим имуществом, если наследства будет недостаточно для погашения долгов по кредиту.

Несомненно, долги по кредитам, имевшиеся у наследодателя на момент его смерти, создают определённые проблемы для наследников. Для принятия решения о целесообразности вступления в такое наследство наследнику необходимо уточнить размер наследственного имущества и долгов по кредиту. Сопоставив эти величины можно принимать решение.

Источник: https://nasledstvo-ru.ru/perekhodyat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu

Передаются ли долги по кредитам по наследству, срок давности, как их не унаследовать

Наследование долга по кредиту

Распределение имущества умершего происходит нотариусом. Именно он обязан указать кто является наследником и получить от него согласие на вступление в наследство.

Передача прав происходит вместе с передачей обязанностей (в которые включены и обязанности по оплате долгов, и которые также переходят наследнику). Разделить их нельзя.

Разберемся подробнее с долговыми обязательствами, которые могут возникнуть при наследовании.

Наследуются ли долги по кредитам умершего, закон о переходе кредитного долга по наследству

Основные аспекты, затрагивающие наследственные правоотношения, содержатся в Гражданском кодексе РФ. При наследовании имущества в порядке универсального правопреемства, переходят не только вещи умершего, имеющие ту или иную ценность, но и его имущественные обязанности.

Поэтому прежде чем принять наследство, необходимо удостовериться, а остались ли после смерти человека штрафы, неоплаченные потребительские кредиты или иного рода долги, которые в последующем придется выплачивать.

В той ситуации, когда наследник обращается к нотариусу за свидетельством о праве на наследство, он становится обязанным за счет наследуемого имущества погасить существующие долги. Отдельного нормативного правового акта, регулирующего данный вопрос, нет. Основные положения закреплены в ст. 1175 ГК РФ.

Кто наследует долги по кредиту умершего

Унаследовать кредитные долги могут только те граждане, которые в порядке наследования по той или иной очереди стали правопреемниками умершего.

Это относится и к распределению имущества по завещанию. Необходимо учитывать, что не всегда долги наследодателя смогут платить его дети, родители или другие наследники. Поэтому разработана система погашения долгов именно за счет наследственной массы.

В том случае, когда в наследство вступают сразу несколько лиц, то они становятся солидарными должниками по одним и тем же долгам. Это означает, что каждый из них отвечает в пределах своей доли пропорционально. Кредитор имеет право обратиться к любому из них или же сразу ко всем.

Наследуют ли дети долги родителей по кредитам

В данном случае не важно, кем именно оказался наследник умершего – братом, сестрой, родителем или ребенком. Он в любом случае становится должником и банк, в свою очередь, имеет право выдвинуть претензию или судебное требование в отношении оплаты.

Если речь идет о наследнике — несовершеннолетнем ребенке, то оплатой долгов будет заниматься его законный представитель за счет наследственной массы, перешедшей от умершего. Поэтому на вопрос о том, наследуют ли дети долги родителей, законодатель дает однозначный ответ — «да»!

Как разделить долг по кредиту между наследниками

Как правило, при наследовании долгов, они делятся пропорционально между всеми гражданами, вступившими в наследственные правоотношения. Они становятся солидарными должниками.

Однако, данное общее правило можно изменить. Для этого заключаются так называемые наследственные договоры.

В них можно предусмотреть, какое имущество какому наследнику переходит, а также его обязанность по уплате долгов в определённой части.

Такого рода соглашение заключается в письменном виде и должно иметь:

  1. Название документа и дату его составления.
  2. Перечень наследников, которые являются сторонами соглашения.
  3. Имущество, входящее в наследственную массу.
  4. Распределение вещей по наследникам.
  5. Отметки о принятии обязанности по уплате долга и размер долговых обязательств.
  6. Отметка нотариуса об удостоверении соглашения.
  7. Подписи сторон.

Согласно такому документу какой-либо из наследников может получить большую часть имущества, освободив при этом от долговых обязательств другого претендента на собственность умершего. Соглашением также могут предусматриваться и другие условия.

Платит ли наследник проценты и штрафы по кредиту

Здесь все зависит от момента смерти гражданина. Так, если заемщик нажил штрафы и проценты еще в момент своей жизни, то наследники обязаны будут все уплатить.

Другое дело обстоит в ситуациях, когда человек умирает. В этом случае никакие штрафы или проценты ему не начисляются.

Наследники будут обязаны уплатить только ту сумму задолженности, которая возникла до фактической смерти родственника.

Зачастую по данному поводу у должников с банками возникают споры. Для того чтобы идентифицировать сумму долга, наследники должны обратиться в банк с письменным заявлением о пересчете суммы долга. В качестве доказательства необходимо будет предъявить свидетельство о смерти наследодателя. В банк могут обратиться как сразу все наследники, так и один из них, действующий по доверенности.

Срок для претензий по наследству у кредиторов, срок исковой давности

В данной ситуации применяется общий срок исковой давности, который регламентирован ст. 194 ГК РФ. Он равен трем годам. Именно в этот промежуток времени кредиторы должны по закону установить свои требования.

В той ситуации, когда срок исковой давности кредиторами был пропущен, восстановить его по суду вряд ли удастся, так как необходимы достаточные основания для этого.

Если нет наследства, кто платит кредит

В той ситуации, если умерший не оставил после себя никакого имущества, никто из его родственников не призывается к наследованию. При этом, наследственное дело все равно открывается с целью выявления возможного имущества умершего.

Как отметалось выше, долги умершего могут быть погашены только исходя из объема и стоимости наследственной массы. В той ситуации, когда ее нет, долги умершего погашены быть не могут и кредитное дело закрывается в связи со смертью заемщика.

Если кредит застрахован, должны ли наследники его выплачивать

В данной ситуации все зависит от того, на какие случаи распространяется подобного рода страховка. Гражданин может застраховать свою жизнь. В случае его смерти наследникам будет выплачена определенная сумма. После того как выплата произошла, банк может обязать в пределах стоимости наследственной массы и выплаченной страховки оплатить сумму долга.

 Можно ли отказаться от наследования долгов, в каких случаях отказаться нельзя

От наследования долгов можно отказаться только в том случае, если наследник отказывается и от имущества, оставшегося от умершего лица, в том числе и от кредитных карт и иного рода накоплений. Отказаться можно и от долгов по ипотечным займам.

Отказаться от наследования одних лишь долгов нельзя. Это связано с тем, что при наследовании все передается в порядке универсального правопреемства, что подразумевает неразрывный переход как прав, так и обязанностей одномоментно.

Ответственность наследника за не уплату долгов, как разыскивают неплательщиков

Новые обязательства переходят к наследникам после принятия наследства. Следовательно, он становится полноценным должником.

После того как это произошло, на него распространяются все пени и санкции за неуплату. В том случае, если кредит не выплачивается, банк может обратиться в суд за принудительным взысканием долгов. Далее в дело выступают судебные приставы — исполнители, которые могут применить одну из возможных мер взыскания:

  1. Наложение ареста на имущество.
  2. Запрет на выезд с территории РФ.
  3. Наложение ареста на счета и заработную плату и т.д.

Далее долги платятся согласно закону об исполнительном производстве.

Подробнее про ответственность по долгам умершего читайте в другой нашей статье!

Как обезопасить себя от наследования долгов

Прежде всего необходимо обратиться к банку исполнительных производств и уточнить там всю необходимую информацию. Еще одним способом является обращение непосредственно к нотариусу, который ведет наследственное дело данного гражданина.

Обезопасить себя от перехода долгов усопшего можно лишь в том случае, если отказаться от принятия наследства умершего, имеющего долговые обязательства. Никаких других способов российским законодательством на сегодняшний день не предусмотрено.

Таким образом, наследуют как права, так и обязанности. В случае неуплаты долгов они растут. Поэтому нужно выявить, застрахован ли кредит, является ли умерший должником и др. Перед тем, как делать отметку о вступлении в наследство нужно уточнить и иные факты относительно наследственной массы. Только в этом случае можно обезопасить себя от кредитов умершего.

Источник: https://yurzona.ru/nasledovanie/peredayutsya-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu.html

Как наследуются долги по кредиту?

Наследование долга по кредиту

Кредитование в нашей стране распространено очень широко: почти у каждого из нас имеется долговое обязательство перед банком.

В этом нет ничего плохого, если кредит оформлялся осознанно, а погашается вовремя и аккуратно.

Однако, жизнь непредсказуема, и в случае смерти заемщика нередко возникают вопросы о переходе долга по кредиту к его наследникам.

В каком объеме может перейти долг по кредиту, с какого именно момента, нужно ли оплачивать проценты? Как поступать с неустойками и штрафами? Попробуем разобраться в основных моментах.

Переходят ли долги по кредиту по наследству?

Согласно ст. 1110 ГК РФ   имущество умершего переходит к другим лицам в порядке так называемого универсального правопреемства (то есть в неизменном виде, целиком и одномоментно).

При этом к наследственной массе относятся не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности.

То есть унаследовать можно не только квартиру, автомобиль и предметы домашней обстановки, а, к примеру, еще и авторские вознаграждения, дивиденды по акциям и т. д.

Не переходят только те права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью самого умершего (например, его алиментные обязательства, выплаты, осуществляемые в возмещение причиненного вреда здоровью кого-либо, и т.д.).

Обязательство вернуть долг по кредиту не является связанным с личностью умершего. Многие наследники, не возражая против уплаты самого долга, оспаривают законность процентов за пользование займом, начисленных с момента смерти заемщика.

Внимание!

Логика здесь есть, ведь проценты – это плата за пользование заемными средствами, а если наследник ими не пользовался, то и платить вроде бы не за что.

Долгое время на практике принимались решения, согласно которым требование уплаты процентов за период после смерти наследодателя, признавалось неправомерным. Считалось, что неустойки и проценты на кредит, не входили в состав наследственной массы как долги.

Однако в 2012 г. Пленумом Верховного Суда РФ было принято специальное Постановление «О судебной практике по делам о наследовании», закрепившее иной подход.

Пунктом 58 Постановления установлено, что долги – это все имеющиеся к моменту смерти гражданина обязательства, не исполненные им, и они не прекращаются со смертью должника (ст.

418 ГК РФ), а пунктом 59 —  что смерть заемщика не влечет досрочного исполнения обязательств наследниками (то есть унаследовавшие долговое обязательство лица, обязаны исполнить его так, как предусмотрено в договоре с банком).

Указанное Постановление базируется на нормах Гражданского кодекса и разъясняет еще несколько важных моментов, связанных с долгами по наследству:

  • наследник, приняв наследство, считается должником со дня его открытия, и должен выполнять обязательства;
  • проценты за просрочку, допущенные наследодателем (взимаемые по ст.395 ГК РФ) начисляются только по день открытия наследства. При этом учитывается время, требуемое для принятия наследства (оформления документов и т. д.).
  • за недобросовестные действия банка (затягивание с предъявлением требования об исполнении договора к наследнику/наследникам), новый должник не отвечает.

Таким образом, согласно нормам гражданского законодательства и правоприменительной практике, требования к наследникам от кредиторов умершего гражданина, вполне законны, как по уплате основного долга, так и процентов.

Как делятся долги

На практике встречаются случаи, когда имущество умершего переходит не к одному, а к нескольким наследникам (как по закону, так и по завещанию).

К тому же часто наследство распределяется не в равных долях, а иначе.

ГК РФ устанавливает, что наследники, приняв наследство, отвечают по долгам умершего солидарно, но в пределах стоимости полученного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).

Такая ответственность означает право банка требовать уплаты долга и от любого из должников по-отдельности, и от всех совместно, причем как полную сумму, так и часть ее (ст.323 ГК РФ).

Получив часть долга от кого-либо, кредитор может требовать неполученный остаток от других наследников. Последние при этом, остаются должниками до момента, пока весь долг не будет погашен так или иначе.

К примеру, если трое наследников получили ½, ¼ и ¼ части имущества соответственно, кредитору они должны поровну.

Один из наследников, оплатив весь долг или его существенную часть, вправе предъявить судебный иск к остальным наследникам в порядке регресса (возмещения).

Важно:

  • требовать уплаты долга, превышающего по размеру само наследство, нельзя;
  • если наследство не принято (ни документально, ни фактически), обязательств по оплате чужого кредита не возникает;
  • даже после вступления в наследство от него (и от долгов умершего) можно отказаться.

При этом следует знать, что по ст.1157 ГК РФ отказ от наследства позднее не может быть изменен.

Ипотека и долги по ней

Получение в наследство недвижимости, обремененной ипотекой – удовольствие дорогостоящее, поскольку и в таком случае согласно ст. 1175 ГК РФ   наследник/наследники в пределах стоимости имущества отвечают по долгам наследодателя.

При наследовании ипотечной квартиры, происходит так называемая замена лиц в обязательстве (Закон 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)») – вместо   первоначального заемщика (наследодателя), обязанным по договору об ипотеке становится лицо (лица), принявшее наследство.

При оформлении наследства потребуется подписание документов с банком-кредитором о залоге наследуемой недвижимости на сумму, невыплаченную наследодателем.

К тому же придется потратиться на страхование и регистрационные действия. Если наследников несколько, оставшаяся часть кредита делится в долевом выражении.

Следует помнить, что кроме ипотечного договора, недвижимость может быть предметом залога по другому кредиту: потребительскому или под покупку другого жилья.

Получение недвижимости в наследство, даже обремененной залогом, все равно ценное приобретение, особенно, если определенная доля долга уже погашена наследодателем.

К тому же наследники часто продают такую недвижимость, расплачиваются с банком-кредитором, деля остаток между собой.

Как уменьшить выплаты

Если отказываться от принятия имущества не входит в планы наследников, а оплата долгов затруднительна, можно предпринять ряд шагов, чтобы снизить долговые обязательства.

Прежде всего, узнав о наличии кредитного договора, следует узнать, нет ли к нему договора страхования.

Банки часто предоставляют займы только при условии страхования жизни и здоровья заемщика. В случае смерти заемщика от несчастного случая, болезни, задолженность оплачивает страховая компания, соразмерно сумме страховки.

Предупреждение

Если же по причине уклонения страховой компании от исполнения обязательства банком будут начислены штрафы и неустойки, они также подлежат оплате страховщиком, а не наследником.

Сбором документов на выплату возмещения придется заниматься наследникам, даже если страховщик осведомлен о факте смерти своего клиента.

Следует помнить, что после предоставления документов, страховая компания должна принять решение о выплате в течение пяти дней (или дать письменный отказ с указанием причины).

Существует еще ряд возможностей снизить платежи по кредиту наследодателя:

  • Изменение условий договора. Можно попытаться уменьшить размер платежей, увеличить срок кредита. На самом деле, в последнее время банки достаточно лояльно относятся к таким изменениям. Видя намерения нового заемщика решать ситуацию, вероятность достичь согласия по вопросу изменения условий кредитного договора, довольна велика.
  • Снижение размера процентов, начисленных за период вступления в наследство. Как правило, между открытием наследства, получением наследниками сведений о наличии кредитов наследодателя, оформлением документов, установлением связи с банком, проходит некоторое время. Проценты за этот период могут быть банком уменьшены, либо сняты вообще. Делается это либо путем подписания двустороннего соглашения, либо такое решение принимает банк. В любом случае, для наследника такой вариант выгоден.
  • Не стоит забывать о налоговом вычете (особенно при получении в наследство недвижимости). Подать документы на такой вычет необходимо после оформления наследства.

Принятие наследства — не такой простой шаг, как кажется на первый взгляд. Иногда оно сопряжено не только с приобретением нового имущества, но и с необходимостью выплачивать долги наследодателя.

Законного способа не платить кредит за умершего, не отказавшись от самого наследства, не существует. Поэтому, если стоимость имущества наследодателя невелика, а долги значительные, стоит подумать о целесообразности вступления в права наследования.

Загрузка…

Источник: https://vsenaslednikam.ru/nasleduyutsya-dolgi-po-kreditu.html

Наследование долгов по кредиту умершего: взыскание с наследников, судебная практика

Наследование долга по кредиту

Вопрос наследования долгов по кредитам остается непонятным многим. Ниже Вы сможете узнать, кто обязан оплачивать долги умершего человека, можно ли избежать «чужих» обязательств и как не попасться на крючок недобросовестных кредиторов.

Наследство долгов по кредитам

Пережить потерю близкогочеловека очень тяжело. Но, кроме боли и тоски, семья покойного сталкивается с хлопотамипо организации похорон, а после – по распоряжению наследством.

Прежде чем вступать вправа наследования, выясните: не получите ли Вы в придачу к наследуемому имуществудолги по кредитам.

Согласно Гражданскому Кодексу,финансовые обязательства наследуются вместе с имуществом.

Статья 1175 ГК РФ — Ответственность наследников по долгам наследодателя

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

То есть родственникипокойного оплачивают его долги соразмерно той доле наследства, которую ониполучили. Имущество наследника от внезапно возникших долгов не страдает. Никтоне в праве заставить их оплатить больше, чем они получат от наследодателя.

Отказаться от уплатыдолгов можно только вместе с остальным наследством. Принять наследство частичнонельзя и это документально закреплено статьей 1152 ГК РФ.

Статья 1152 ГК РФ — Принятие наследства

1. Для приобретения наследства наследник должен его принять.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

2. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Действия наследника

Получив наследство, разумный первый шаг – убедиться, что вместе с ним к вам не перешли финансовые обязательства. Если у наследодателя есть невыплаченный кредит, стоит оценить разницу между имуществом и размером кредита. Если она несущественна, то самым разумным выходом будет отказ от наследства (Заявление здесь). Сделать это можно, только если Вы не являетесь супругом умершего.

Статья 1157 ГК РФ — Право отказа от наследства

1. Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Если Вы решили принять наследство, не спешите выплачивать долг, потому что сегодня крупные кредиты (в первую очередь, ипотечные) чаще всего защищены страховкой.

Согласно федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заемщикпри оформлении кредита обязан страховать только сам объект, но большинствобанков стремятся застраховать и жизнь своих клиентов.

Связано это с длительнымсроком кредита.

Если за годы уплаты ипотеки с заемщиком случится несчастныйслучай, страховая компания не только покроет убытки, но и возможно поможетбанку получить дополнительную прибыль.

Изучив кредитные документы, выясните, была ли застрахована жизнь Вашегонаследодателя. Если да, уточните, является ли причина его смерти страховымслучаем.

После этого нужно как можно быстрее оповестить банк о смерти заемщика,чтобы те не начисляли штрафы за просроченные платежи, а начали процедурупогашения долга страховой компанией.

Шаблона такого извещения нет, его можносоставить в свободной форме, если в кредитном договоре не прописаны требованияк заявлению.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

[…]

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Если смерть заемщика наступила от причины, которая не является страховымслучаем, или жизнь заемщика не была застрахована, выплачивать долг придетсянаследователю. При этом стоит помнить, что банк не может потребовать у Васпогасить долг:

  1. До вступления Вами в право наследования (т.е. в течение 6 месяцев со днясмерти заемщика)
  2. В порядке, не оговоренном в кредитном договоре с предыдущим клиентом. Вы необязаны покрыть долг полностью, Ваша схема оплаты будет такой же, как и увашего наследодателя

Часто банки нарушают права наследников: начисляют штрафы и пени по кредиту за полгода «просроченных» платежей, требуют погасить задолженность полностью или в несоответствующем договору порядке.

Расчет таков: пережившие утрату люди не готовы бороться за свои интересы в суде. И наказывать за такую низкую политику следует в судебном порядке. Исковое заявление на финансовую организацию составляется также в свободной форме.

Образец ходатайства об уменьшении неустойки:

Наследование кредитов несовершеннолетними наследниками

В случае наследованиякредитного долга несовершеннолетним, обязательства ложатся на плечи законныхпредставителей, ведь до совершеннолетия ребенка они вступают в наследство отимени ребенка.

Сложнее выглядитпроцедура отказа от наследства ребенком. Если совершеннолетние наследники имеютправо отказаться от наследства, то за несовершеннолетнего это тоже делаютродители. Причем для отказа придется получить разрешение органов опеки ипопечительства.

Взыскание задолженности с наследников

Банк имеет триисточника, с помощью которых он может перекрыть задолженность умершего клиента:

  1. Страховая компания
  2. Поручители
  3. Наследники

Первый случай возможен,если при оформлении кредитного договора жизнь клиента была застрахована. Еслистраховки нет или смерть наступила от суицида, болезни, скрытой клиентом, илидругих нестраховых случаев, вернуть свои деньги банк может с помощью обращенияк близким погибшего – поручителей и наследников.

Недобросовестныедолжники оставляют свои долги в первую очередь поручителям. К ним обращаются,если иск о взыскании невыплаченной задолженности был удовлетворен еще до смертизаемщика.

Исправно оплачиваемыекредиты переходят к наследникам вместе с имуществом. В таких случаях банктребует возврата своих средств от всех наследников, которые вступили в правонаследования.

Порядок взыскания задолженностиза кредит с залогом проще. Банк может дать наследнику продать предмет залога ирасплатиться с долгами умершего родственника. Банк также имеет приоритетноеправо требовать уплаты долга за счет залога, т.е. наследник должен решитьвопрос с выплатой долга, прежде чем банк даст ему возможность полноценновступить в наследство.

Пример из судебной практики

Банк обратился в суд с требованием взыскать проценты попросроченному кредиту с наследников умершего заемщика, поскольку страховаявыплата не покрыла сумму задолженности полностью.

Судом было установлено, что ответчики подали документы онаступлении страхового случая своевременно, но банк вовремя не обратился встраховую компанию с требованием выплаты. Значит проценты не были бы начислены,если бы банк в полной мере и своевременно выполнил обязательства по договору.

Суд решил отказать банку в удовлетворении исковыхтребований, а также взыскать с истца судебные расходы ответчика.

Решение вынесено Апатитским городским судом Мурманскойобласти 

Ссылка на решение суда: http://sudact.ru/regular/doc/NWFkNtmZ21gR/

Источник: https://dolgi-dolgi.ru/vzyskanie-po-dogovoru/nasledstvo-dolgov-po-kreditu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.