+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Банк не начисляет проценты по вкладу

Содержание

Выплатят ли проценты по по вкладу после отзыва лицензии?

Банк не начисляет проценты по вкладу

В настоящее время все чаще появляются новости о том, что у того или иного банка отозвана лицензия. Во всех случаях это происходит неожиданно без всякого предупреждения клиентов, которые узнают, что их банк лишился лицензии, уже из СМИ или интернета. Такой поворот событий приносит за собой массу хлопот и недовольств.

Предположить, когда и у кого ЦБ РФ отзовет лицензию, довольно трудно, но можно.

Если в новостях мелькают сведения, что в банке начались проверки, судебные разбирательства, падает кредитный рейтинг, временно приостановлены некоторые операции, то это является сигналом, чтобы насторожиться и подумать о своих сбережениях, находящиеся на банковском счете.

Что нужно знать о размещении вкладов?

Самой важной деталью является страховая сумма, в пределах которой будет происходить возмещение, если банк обанкротится или отзовут лицензию. Сейчас она равна 1,4 млн. рублей.

Но здесь стоит помнить о том, что вклады до 1,4 млн.рубл. застрахованы по одному банку.

Если у клиента имеются несколько вкладов, общая сумма которых превышает указанную, то возмещение будет происходить пропорционально.

Пример, имеются вклады на 900 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. При страховом случае будет выплачено 600 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. соответственно. Большую сумму лучше разместить в нескольких учреждениях.

Даже если депозит будет в валюте, отличной от рублей, то возврат будет происходить в рублях. Для этого сумма депозита пересчитается по курсу валют на дату отзыва лицензионного документа. Сумма гарантийных выплат составит в объеме, эквивалентном 1,4 млн. рублей.

В этой же сумме защищены финансовые накопления на карточных счетах, а также счетах, использующихся для получения стипендии, пенсии или зарплаты, средства на счетах ИП.

Подлежат ли страхованию деньги на дебетовых карточках?

Деньги, которые имеются на пластике, по сути расположены на текущих счетах (ТС) частных лиц, через которые и происходят расчеты. Эти ТС формируются на основании банковского договора на эмиссию карты и последующего обслуживание ее банком.

Этот договор заключается при составлении клиентом заявления на выпуск карточки, что является согласием с правилами ее обслуживания, которые публикуются на интернет-ресурсе банка.

Согласно трактовке закона о страховании депозитов, финансовые средства, которые клиент размещает на банковских счетах на основании договора, также считаются вкладом, и, значит, они защищены.

Страхование процентного дохода по вкладу

По информации на сайте АСВ, в сумму гарантированного возврата входит основное тело депозита со всеми причитающимися процентами. Проценты автоматически попадают по страховку, если они уже начислены, согласно условиям депозитного договора или ФЗ РФ.

Срок выполнения обязательств банковского учреждения перед вкладчиком наступает в момент лишения лицензии (по ФЗ № 395-1 ст.20). Таким образом, весь начисленный процентный доход на день, предшествующий дню наступления страхового случая, будет включен в возмещаемую сумму. Если он превышает 1,4 млн.руб., то вкладчик становится в общую очередь кредиторов для получения своих средств.

Если вклад без капитализации процентов (с выплатой дохода в конце срока вклада), то к выплате подлежат проценты, которые должны начислиться к дате отзыва лицензии. По положению ЦБ №39, во всех банках проценты рассчитываются и начисляются в конце каждого дня на остаток депозитного счета. А вот их выплата производится согласно условиям договора вклада.

Если вклад с капитализацией, то причисление происходит через установленный срок. Если вклад без капитализации, то ежедневно начисленные проценты хранятся на техническом счете, откуда уже выплачиваются, согласно условиям.

Поскольку в момент лишения лицензии банк становится обязанным выполнять свои обязательства по всем вкладам и причитающимся процентам, то все начисленные проценты попадают под страховое возмещение, неважно, присоединились ли они уже к основному телу депозита или же ожидают выплаты на техническом счете.

Если речь идет о дебетовой карточке с начислением процентов на остаток, то это начисление происходит обычно в конце каждого месяца. По 39 -ому положению ЦБ, расчет процентов происходит  в конце каждого дня, а деньги ожидают перечисления на тех.счете. Следовательно, они также являются застрахованными и подлежат выплате в размере на момент лишения банка лицензии.

Рассмотрим пример: клиент разместил 100 т.р. на 2 года под 10% годовых. Через год была отозвана лицензия. Сколько получит вкладчик за год с ежемесячной капитализацией и без нее с выплатой процентов в конце срока?

Общая сумма с ежемесячной капитализацией за год:

Общая сумма за год без капитализации:

100 000 + (100 000 * 10%) = 110 000 рублей

Более точно можно посчитать здесь.
Таким образом, при отзыве лицензии через год при условии капитализации, вкладчику подлежит выплате 110 471,31 руб. Если вклад без капитализации, то вкладчик должен получить возмещение 110 000 руб., поскольку начисленные % в размере 10 000 рублей хранятся на техническом счете, ожидая конца срока вклада, а значит, становятся автоматически застрахованными.

Возмещение по валютным вкладам

Согласно ФЗ № 359-1, страхованию подлежат все вклады, включая валютные. Сумма возмещения будет переведена в рубли по текущему курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии. Выплата будет производиться также в рублях до 1,4 млн.руб. валютного эквивалента.

Рассмотрим пример: открыт валютный вклад на 15 000 долларов под 2% годовых на два года.

Рассчитаем доход за год с ежемесячной капитализацией:

Курс валюты на день отзыва лицензии составил 60 рублей за 1 доллар.

Страховая сумма равняется:

15 328,27 долл. * 60 = 919 696,2 руб.

Клиент вправе вернуть все причитающиеся ему деньги. Если их количество больше установленного порога, то за «остатком» вкладчику придется встать в очередь кредиторов, которым он предстает перед банком. После реализации имущества банка (при банкротстве) или поступления денежных средств из других источников, сумма делится на всех кредиторов.

Источник: https://investor100.ru/vyplatyat-li-procenty-po-po-vkladu-posle-otzyva-licenzii/

Начисление процентов по банковскому вкладу: формулы и примеры расчета

Банк не начисляет проценты по вкладу

Допустим, вы решились доверить свои сбережения кредитной организации и озадачились вопросом выбора лучшего предложения, которое максимально преумножит ваши деньги.

Но как определить, какой вклад лучший, по каким признакам его искать? Для ответа на данные вопросы придется узнать, от чего зависит доходность вклада, по какой формуле рассчитываются его проценты.

Эти знания научат вас лучше понимать условия сберегательных программ и быстро ориентироваться в предложениях банков.

Ну а кому не хочется забивать голову формулами и сложными подсчетами, тот может воспользоваться сервисом поиска лучших вкладов или рассчитать доходность депозита с помощью специального калькулятора.

Итак, начисление процентов по банковским депозитам осуществляется двумя способами: по формуле простого или сложного (капитализированного) процента, при этом ключевым параметром, влияющим на результаты обоих расчетов, является процентная ставка.

Величина процентной ставки указывается в депозитном договоре, в процентах годовых, и может быть фиксированной или плавающей. Плавающая процентная ставка – это ставка, размер которой не зафиксирован, а привязан к какому-либо базовому финансовому показателю, например к ключевой ставке ЦБ. В результате, изменение базового показателя приводит к изменению ставки по вкладу.

Рассмотрим формулы расчета процентов по вкладу более подробно.

Формула расчета простого процента

Процент, начисляемый на сумму вклада, с определенной в договоре периодичностью в течение определенного срока, но без учета ранее начисленных процентов называется простым. Расчет простого процента осуществляется по следующей формуле:

  • Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита;
  • Период – количество дней, за которые начисляется процент;
  • Ставка – годовая процентная ставка;
  • Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366.

Как видно из формулы, сумма простого процента зависит от процентной ставки и срока вклада, при этом периодичность начисления на итоговую доходность не влияет, поскольку проценты к телу вклада не причисляются.

Тем не менее, если по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются не в конце срока, а с определенной периодичностью, например, ежемесячно, итоговая доходность депозита формируется из сумм процентов, начисленных за каждый период:

  • Сумма процентовi – сумма процентов за один период;
  • n – количество периодов в течение срока депозитного договора.

Итоговая сумма вклада, подлежащая возврату по окончании срока действия депозитного договора, рассчитывается следующим образом:

Пример расчета простых процентов и итоговой суммы депозита

Условия депозитного договора:

  • Сумма вклада: от 10 000 до 1 400 000 рублей;
  • Срок вклада: 6 месяцев;
  • Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно;
  • Процентная ставка: 9,5% годовых.

Допустим, на указанных условиях мы решили разместить на депозите 250 тыс. рублей в период с января по июнь в не високосный год (365 дней). В таком случае сумма процентов за полный срок депозитного договора составит:

Сумма процентов = 250 000 * 181 * 9,5/(100 * 365) = 11 777,4 рублей.

Но поскольку по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, сумма процентов будет выплачена шестью платежами, каждый из которых будет рассчитан в соответствии с количеством календарных дней в месяце.

Проценты за январь, март, май = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2017,12 р.

Проценты за февраль = 250 000 * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1821,92 р.

Проценты за апрель, июнь = 250 000 * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1952,05 р.

В результате через 6 месяцев сумма депозита с начисленными процентами составит:

Сумма с процентами = 250 000 * (1 + 181 * 9,5/(100 * 365)) = 261 777,4 рублей.

Формула расчета сложного процента

Процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов, с определенной в депозитном договоре периодичностью в течение определенного срока называется сложным или капитализированным. Расчет капитализированного процента осуществляется по следующей формуле:

  • Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита;
  • Период – количество дней, за которые начисляется процент;
  • n – количество периодов в течение срока вклада;
  • Ставка – годовая процентная ставка;
  • Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366.

Итоговая сумма вклада с процентами определяется следующим образом:

Из формулы и из определения следует, что обязательным условием вклада с капитализацией является периодичность начисления процентов, т.е.

когда срок депозитного договора разбивается на периоды и процент начисляется за каждый период по ставке договора, после чего причисляется к телу вклада, т.е. капитализируется.

Наиболее распространенным периодом капитализации является месяц, при этом месячный доход рассчитывается по количеству календарных дней, что означает неравенство расчетных периодов (число дней в месяцах разное).

Поэтому в жизни итоговая доходность депозита определяется не по вышеприведенной формуле, а как сумма процентов, начисленных за каждый отдельный период. При этом проценты за период рассчитываются по формуле простого процента, после чего прибавляются к телу вклада.

Далее определим доходность вклада, рассмотренного в предыдущем примере, по методу капитализированного процента.

Пример расчета процентов с капитализацией и итоговой суммы депозита

Условия депозитного договора:

  • Сумма вклада: от 250 000 рублей;
  • Срок вклада: 6 месяцев (с января по июнь в не високосный год);
  • Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно с капитализацией;
  • Процентная ставка: 9,5% годовых.

Расчет:

Проценты за январь = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 017,12 р.

Проценты за февраль = (250 000 + 2 017,12) * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1 836,62 р.

Проценты за март = (252 017,12 + 1 836,62) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 048,22 р.

Проценты за апрель = (253 853,74 + 2 048,22) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1 998,14 р.

Проценты за май = (255 901,96 + 1 998,14) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 080,87р.

Проценты за июнь = (257 900,10 + 2 080,87) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 2 029,99р.

В результате за 6 месяцев сумма «сложных» процентов по вкладу составила 12 010,96 рублей, итоговая сумма вклада с процентами – 262 010,96 рублей. Таким образом, вклад с капитализацией процентов за 6 месяцев принес дополнительный доход в размере 233,56 рублей.

Применяемые методики расчета процентов показывают, что доходность банковского депозита определяется процентной ставкой и в случае расчета с капитализацией периодичностью начисления процентов.

Также важным параметром вклада является его срок, поскольку именно срок депозитного договора задает временной интервал, в течение которого вы не сможете пользоваться вложенными средствами без потери начисленных процентов, если иное не определено в договоре.

Некоторые заемщики полагают, что если проценты были им выплачены на руки, они не подлежат возврату при расторжении договора раньше установленного срока. Это мнение ошибочно: проценты будут пересчитаны, исходя из ставки по вкладам до востребования (или другой ставки, указанной в договоре), и разница (т.е. сумма переплаты банка) будет вычтена из возвращаемой суммы вклада.

Источник: https://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/raschet-protsentov-po-vkladu.html

Начисление процентов на сумму банковского вклада

Банк не начисляет проценты по вкладу

Банковский вклад — современный способ заработать деньги. Экономическое содержание операции достаточно простое. Клиент предоставляет финансовой организации некоторую сумму, которую специалисты учреждения используют по своему усмотрению с целью извлечения прибыли. Частью доходов банк делится с клиентом.

Проценты могут быть фиксированными или плавающими. Подробнее о начислении дивидендов можно прочитать в договоре, который подписывает клиент. Однако существуют общие правила того, как клиенту начисляется процент по вкладам в финансовых организациях, и их надо знать. Желательно выяснить это перед оформлением юридического договора чтобы не было потом неприятных сюрпризов.

Следует помнить, что проценты на сумму банковских вкладов клиента начисляются вовсе не по усмотрению банка, а в соответствии с заключенным договором. В нем прописаны правила, а также дополнительные условия. При этом клиент также имеет некоторые обязательства перед банком. Чаще всего речь идет о запрете снимать средства до истечения определенного срока.

Чтобы получить максимальную прибыль по процентам, рекомендуется внимательно изучить договор перед подписанием и сравнить условия, которые предлагают разные финансовые структуры.

Что такое процентная ставка и от чего она зависит

Процентная ставка — это размер выплат в конце срока, которые получает клиент на свой счет. Рассчитываться этот процент может как от первоначальной суммы, так и от текущей, которая учитывает уже поступивший процент и дополнительно внесенные клиентом средства.

Текущий процент в конечном итоге определяется не только волей банка, но и общим состоянием российской и мировой экономики. Чем выше норма прибыли, тем больше фактическая доходность.

Хотя банк самостоятельно выбирает проекты, в которых будут использоваться деньги клиентов, и некоторые из них могут оказаться не очень прибыльными, вкладчик все равно получит проценты на свой депозит.

Банк гарантирует свои обязательства общей высокой доходностью, где один успешный проект покрывает неудачи от многих провальных.

Разновидности

Банки предлагают два вида услуги: классическую и с капитализацией. В первом случае вкладчик получает фиксированную сумму каждый отчетный период, которая рассчитывается от размера депозита, а во втором случае проценты начисляются на основной счет, увеличивая его.

Вклад с капитализацией рассчитывается по специальной формуле, причем предложенный банком вариант может отличаться от того, что хотел клиент, поскольку существует несколько разновидностей формул.

Конкретный тип вклада выбирает клиент на основе собственных потребностей. Классический вклад выгоден в том случае, если человек желает иметь живые деньги в конце периодов начисления. Фиксированная сумма выдается в конце каждого периода, при этом здесь предлагается более высокий процент.

Вклад с капитализацией предлагает меньший процент, однако при долгосрочном инвестировании стратегия оказывается выигрышной, поскольку сумма вклада постоянно пополняется. В конечном итоге снятие и пополнение допускается или почти всегда, или в определенные периоды.

Клиент всегда имеет возможность изменить вклад с капитализацией на классический и получать фиксированную ежемесячную выплату. Это удобно и позволяет в конечном итоге обеспечить себе стабильный пассивный доход.

Какие условия депозита Вы считаете наиболее выгодными для себя?

Способы начисления

Клиент может получать деньги на свой счет и использовать их благодаря имеющейся дебетовой карте. Хотя такая возможность реализована только для вкладов классического типа, она пользуется большой популярностью.

В конечном итоге классические вклады выбирают инвесторы, обладающие значительной суммой, процент с которой позволяет жить, не работая, или, по крайней мере, обеспечить себе значительную прибавку к зарплате.

Внимательно прочитайте договор, поскольку в нем бывает описание процедуры, с помощью которой вклад с капитализацией оперативно может быть переведен в классический вид.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%

До 300 000 рублей

Расчет процентов по вкладу

Классические вклады обладают весьма простой формулой расчета. Все, что необходимо знать, — размер первоначального депозита и процентная ставка. Это годовой процент. Теперь рассчитайте, сколько именно вкладчик получит в конце года, а затем разделите на 365 или фактическое количество дней в году.

Полученное число и будет размером прибыли, на которую может претендовать клиент после окончания срока.

Вклад с капитализацией рассчитывается более сложным образом. Примерный вариант формулы может выглядеть так:

  1. Первоначальная сумма депозита. Это первый вклад, который сделал клиент в выбранном банке.
  2. Определяется процентная ставка. Причем имеет значение, рассчитывается ли она от 365 дней в году или речь идет о фактическом количестве календарных дней.
  3. Определение итоговой суммы. Для этого достаточно перемножить начальную сумму, ставку с количеством дней в отчетном периоде, а затем поделить на количество дней в году.
  4. Определение суммы начисленных процентов. Полученную в предыдущем пункте сумму следует разделить на 100.

Таким образом, вклад с капитализацией позволяет перевести проценты в деньги в банке и увеличить полученную в конце прибыль еще больше.

Недостаток этого способа в том, что долгое время клиент может вообще не увидеть живых денег.

Как проверить правильность начисления

Любой банк может ошибаться. Причем иногда ошибки бывают случайными, а иногда вполне сознательными.

Проверить правильность начисления процентов можно в личном кабинете или самостоятельно с помощью представленной формулы. Используйте для этого компьютерный калькулятор, который всегда демонстрирует верные ответы.

Если вы не доверяете самостоятельным расчетам, а также информации из личного кабинета, всегда можно нанять юриста, который будет следить за правильностью начисления процентов. Положительная сторона решения в том, что вы всегда будете иметь гарантированно точный результат, отрицательная — придется поделиться частью прибыли.

Вы выберете высокий % по не гарантированному депозиту?

ДаНет

Какой банк выбрать для вклада

Залог спокойной жизни вкладчика — правильно выбранный банк.

Лучше отдавать предпочтение тем финансовым структурам, которые имеют большой собственный капитал и давно присутствуют на рынке. Они могут предлагать меньший процент по вкладу, зато практически гарантированно не разорятся — клиент все равно получит свою прибыль.

Желающие получить большую прибыль могут выбрать другие финансовые организации: молодые, предлагающие более рискованные условия вкладов. Хотя в этом случае прибыль может быть выше, но и риск потерять все также присутствует.

Выбирайте условия в соответствии со своими потребностями. Если не уверены в выборе, проконсультируйтесь с экономистами и специалистами в области банковского дела.

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 9,9% годовых! До 5 лет! Деньги в день обращения

До 700 000 рублей

Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день

До 30 000 рублей

Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн

До 3 000 000 рублей

Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту

До 1 500 000 рублей

Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней

До 200 000 руб.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев

100 тысяч рублей

Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!

До 1 000 000 рублей

Источник: https://finprz.ru/deposit/nachislenie-protsentov.php

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

Банк не начисляет проценты по вкладу

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.
  3. В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Хороший совет

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

  • Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
  • Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.
  • Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

Хороший совет

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.
  • Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

  • Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
  • Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
  • Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.
  • Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита.

Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету.

Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.
  4. Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Полезные статьи по теме:

Рекомендуем

В чем опасность переводов с карты на карту?

Многие фрилансеры используют переводы с карту на карту для получения денег от клиентов. В этой статье я расскажу, почему так делать не стоит и …

Договор ГПХ: что это такое, как оформляется, риски и налоги

Все чаще работодатели предлагают оформление по договору ГПХ. Многие люди думают, что это вид трудового соглашения, но на самом деле нет. Мы …

Источник: https://www.kadrof.ru/articles/19356

Банк не начисляет проценты по вкладу: что делать

Банк не начисляет проценты по вкладу

Ситуация, когда банк не начисляет проценты по вкладу, часто может быть вызвана банальной невнимательностью клиента. Он просто подписывает договор не глядя, не изучив все параметры вклада.

В итоге, когда приходит время начисления процентов, владелец депозита попросту не обнаруживает на балансе предполагаемой суммы. Например, банк оставляет за собой право выплачивать проценты и менять их размер.

Невнимательность клиента в таком случае сыграет с ним злую шутку.

Если это случилось, в первую очередь необходимо внимательно изучить условия вклада. В договоре должна быть прописана точная сумма процентов и указана дата, когда они должны быть добавлены к телу депозита. Если окажется, что банк нарушает права клиента, именно подписанный сторонами договор будет служить доказательством правоты клиента.

Разбираем основные причины, по которым по вкладу может быть начислено меньше заявленной суммы:

  1. ЦБ снизил ключевую ставку, в результате чего наблюдается массовое снижение процента по депозитам у коммерческих банков. Здесь все просто – чтобы банк мог выгодно использовать деньги вкладчиков и выплачивать им за это вознаграждение, вклады пользователей должны ему обходиться дешевле, чем полученные от ЦБ оборотные средства;
  2. В условиях программы сказано, что при пополнении депозита на определенную максимальную сумму ставка будет снижена. Таким образом вместо заявленной доходности 7,05% клиент получает 6,01% и это законно, если условия начисления процентов донесены до клиента;
  3. Ставка меняется по принципу «лестницы», например, 7% и 14% для депозитов на срок 1-95 дней и 95-380 дней соответственно. На практике оказывается, что есть промежуточные значения ставки и применяются они по принципу: от 1 до 95 дней – 7%, от 96 до 190 – 8%, от 191 до 285 – 11%, от 285 до 380 – 14%. Если банк уведомил об этом клиента – все законно и оспорить схему нельзя.

Добросовестные и разумные, не противоречащие гражданскому праву положения договора, признаются законными. Так что в этом случае вкладчик не сможет добиться справедливости путем обращения в суд. Если в момент заключения договора одна сторона халатно отнеслась к процессу и не изучила положения соглашения, это чревато для нее упущенной выгодой.

Что предпринять, если банк некорректно начисляет проценты

Если банк начислил меньше процентов по вкладу, чем необходимо, действия вкладчика должны быть следующими:

  • Внимательно изучить депозитный договор;
  • Оформить в письменном виде досудебную претензию и направить ее в банк. Форма документа может быть свободной, главное, чтобы факт принятия претензии на рассмотрение банком был зафиксирован. Подходит как уведомление о принятии, так и простая отметка на копии заявления;
  • В случае отказа в принятии жалобы, нужно направить претензию в Роспотребнадзор, в которой ссылаться на ненадлежащее качество банковских услуг. Однако нужно понимать, что этот орган не вправе заставить банк доначислять «упущенные» проценты. Он лишь способен привлечь банковскую организацию к административной ответственности, так что она становится более сговорчивой и идет на уступки клиентам.

Заставить банк оплатить все проценты можно исключительно через суд при условии, что действительно имеет место быть нарушение условий договора в одностороннем порядке. Поэтому есть смысл обратиться к юристу, который поможет составить иск, и собрать доказательства.

Вместе с тем нужно помнить, что все расходы в случае проигрыша дела ложатся на плечи проигравшей стороны – клиента банка. Поэтому прибегать к судебному разбирательству нужно лишь при наличии неопровержимых доказательств своей правоты.

Банк не доплачивает проценты по вкладу. Как их показательно высечь?

Вклад на 3 года, ставка по вкладу зависит от срока досрочного расторжения вклада. При этом 381-му дню соответствует ставка 12,35% годовых. Ставка 12.1% годовых тоже в табличке присутствует, но соответствует другим диапазонам (от 302 до 331 дня и от 549 до 730 дней).

Когда деньги забирались, я обратил их внимание на то, что сумма меньше. Мне сказали, что якобы исчислили и уплатили налоги. Я потребовал справку 2-НДФЛ, однако мне ее не дали и сказали, что никому не дают (хотя это незаконно — часть 3 ст.230 НК РФ). Придя домой, я посчитал проценты, и посчитал сумму процентов исходя из ставки рефинансирования.

Она получилась больше, чем 11602,23 рубля (т.к. длительное время ставка была 13%, потом 12%, и только сейчас она 11.5% годовых). Т.е. налоги с меня удерживать не должны были. Я обратился в отделение, там сделали выписку по счету вклада, никаких налогов никто не списывал со счета, есть только выплата процентов в указанной сумме, и все. Т.е.

счет прокредитован только на сумму 11367,37, которая потом выдана наличными.

Обещали разобраться, звоню сейчас — по телефону отвечают, что «мы ничего не должны, обращайтесь в службу контроля качества». В общем, собрался писать претензию, подскажите, какие требования выставить, чтобы поиметь с них максимальную сумму (есть человек, который согласится стать представителем — и оплату его услуг тоже).

  • Регистрация: 10.11.2002
  • Сообщений: 4559

Источник: https://10000ideas.ru/drugoe/bank-ne-nachisljaet-procenty-po-vkladu-chto-delat.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.